金融服務的分發方式正在轉變，其交付方式越趨於數碼平台內與傳統銀行渠道同步進行。
隨著數碼生態系統重塑商業——從叫車服務到 B2B 市場及軟件即服務（SaaS）——企業不再滿足於單純將支付轉交給金融服務提供商。
相反，它們正將金融服務直接嵌入其平台，以簡化用戶旅程並提升營運效率。將業務模式重新定位於金融價值鏈的中段。
平台正基於 嵌入式金融日益普及的趨勢，重塑資金在生態系統間的流動方式，同時支持提升數據可視性及新形式的價值創造。
嵌入式金融邁向主流
什麼是嵌入式金融？ 麥肯錫將其定義為：「將金融產品置於非金融的客戶體驗、流程或平台中」。這詞語正好反映出現代金融體系一項迅速成形的關鍵趨勢。
到 2030 年， 全球 74% 的數碼消費支付預計將透過由非金融機構擁有的平台上完成。同年，亞太區嵌入式金融市場交易額 預計將達到 3,732 億美元 而嵌入式金融的全球市場有望增至 7.2 萬億美元。
這些趨勢反映了金融服務分銷與交付方式正出現更深層次的轉變。非金融企業正在重新協商與金融機構共同創造價值的方式，而市場重心亦正逐步向前者傾斜。
擁有客戶關係及主要介面的嵌入式金融平台，可直接在用戶流程中直接提供金融產品和服務。
短期而言，嵌入式金融有助提升平台上的客戶互動，並推動更廣泛的生態圈參與。長遠而言，它可提高客戶忠誠度，同時為平台帶來更大的盈利份額。這種模式能創造共享價值，既推動平台增長，亦改善用戶體驗。
APIs：嵌入式金融的引擎
例如 Bettr 這類嵌入式金融服務提供商，會透過 API（應用程式介面）向第三方平台提供其融資能力：API 是一種允許不同系統進行通訊和交換數據的數碼連接方式。
Ant International 旗下的 Bettr 透過 API 將金融服務直接接入平台生態圈。API 讓不同軟件系統在毋須開放彼此底層架構的情況下互通。因此，嵌入式金融 API 幾乎可以無縫地直接整合至現有軟件環境中，讓平台擁有者無需從頭建立這些能力。
透過我們的 APIs，平台自身服務流程中直接嵌入貸款選項。例如，賣家可以直接在電商平台內直接申請按收入表現設計的融資方案，毋須跳轉至其他頁面。
完成整合後，API 便可為平台提供嵌入式金融基礎設施，支援合規要求、模組化產品設計，以及以數據驅動的金融服務。
安全性與監管合規
嵌入式金融提供商通常透過與受監管的金融機構及持牌基礎設施提供商合作來營運。在這些模式下，牌照、監管監督及核心合規責任仍由受監管的合作夥伴承擔，讓平台能夠專注於分銷及用戶體驗。
平台之所以可以整合嵌入式金融 API，是因為相關核心合規功能——包括了解你的客戶（KYC）驗證、反洗錢（AML）審查及欺詐監控——已內建於基礎設施中。此外，相關基礎設施亦符合 PCI DSS 等安全標準，以及 GDPR 等數據保障要求。。
模組化
平台可以選擇特定的金融功能——例如提供供應鏈金融——並將其相關的 API 整合至現有工作流程中，讓金融工具看起來像是平台的自然延伸，而非單獨的附加元件。
這可減少用戶被導向外部系統所帶來的流程阻力，並確保金融服務在客戶旅程中最合適的時點出現
數據存取
嵌入式金融 APIs 讓平台可運用其生態圈內產生的即時行為及交易數據。銷售速度或庫存周轉等指標，有助作出更貼合業務情境的信貸決策，並提供更度身訂造的金融方案。
以 Bettr 為例，其 信貸引擎會利用機器學習模型分析平台內的營運數據，例如銷售流與交易活動。
這讓用戶能夠在平台內無縫完成申請，而貸款方亦可以借助更豐富的營運洞察來評估信用狀況。透過利用實時平台數據，嵌入式金融模型還可以幫助那些以往可能未獲傳統信貸框架充分服務的企業獲得融資機會。
收入增長與客戶留存：嵌入式金融的優勢
透過 API 將貸款、支付、先買後付（BNPL）及保險等產品嵌入平台，平台便可在其生態圈內開拓新的變現模式。
嵌入式金融可從直接及間接兩方面，為平台創造商業價值：
直接：產生收入
直接價值方面，平台可從嵌入式金融交易所產生的手續費及其他收入來源中獲益。例如，平台可就由嵌入式貸款帶動的交易或外匯服務收取按比例或固定費用；若涉及聯名卡或品牌卡，亦可分攤部分交換費收入。在某些情況下，嵌入式金融甚至可將每名客戶帶來的收入提升 2 至 5 倍。
嵌入式金融亦帶來新的定價模式，讓平台可把金融服務與核心產品價值整合包裝。平台可將金融工具與核心軟件方案一併提供，並就整合方案收取定期訂閱費，既可簡化用戶使用流程，亦可創造額外收入來源。
間接價值：提升留存率及客戶終身價值（CLV）
將金融服務嵌入平台，有助提升客戶留存及持續使用率。這是一項關鍵優勢，因為吸納新客戶的成本，往往比留住現有客戶高出多達 25 倍。
當金融服務整合至平台後，用戶可在同一平台處理更多業務流程，從而減少流程阻力，亦降低轉用其他方案的意欲。研究表明，整合支付功能的平台，其客戶流失率可較其他平台低約 2.5 倍。，因為對於在單一介面中管理銷售、薪酬及資金的用戶而言，轉換成本便會大幅提高。
將嵌入式金融引入您的平台
將嵌入式金融整合至平台需要策略、基礎設施與合規三方面的審慎協調。企業一般會與金融基建服務商合作，藉其能力同時滿足客戶需求，並維持嚴格的安全與監管標準。
透過與 Ant International 旗下的 Bettr合作，平台可以在無需承擔內部構建的成本與複雜性的情況下，提供嵌入式金融服務。這不但可帶來更流暢的用戶體驗，亦能提升營運效率，讓金融工具直接融入現有工作流程。
隨著嵌入式金融在平台經濟中的應用加速，那些審慎整合它的組織將能更好地支持增長、效率及長期生態系統價值。
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