Quem determina as aprovações de empréstimos, os limites de crédito e a exposição do portfólio atualmente? Para a maioria das empresas modernas, a resposta é um mecanismo de crédito - um sistema automatizado que interpreta dados e executa decisões financeiras de alto risco em escala.
Mas como cada empresa opera com seus próprios perfis de clientes, apetites de risco e condições de mercado, nenhum sistema de decisão de crédito funcionará da mesma forma para todos. É por isso que muitas empresas acabam se encontrando em uma encruzilhada: sem saber se devem criar os sistemas de decisão de crédito mais adequados ou comprar um para ter um caminho mais rápido para o mercado.
Este artigo o ajudará a entender as vantagens e desvantagens por trás do controle, do custo e da velocidade para finalmente colocar seu mecanismo de crédito em funcionamento, em vez de ficar ponderando incessantemente sobre a "melhor" decisão (porque, alerta de spoiler, não existe uma).
Condições que influenciam sua decisão sobre o mecanismo de crédito
Em sua essência, comprar ou construir se resume a algumas perguntas:
- De que nível de controle você precisa?
- Com que rapidez você precisa chegar ao mercado?
- Quanto talento interno você realmente tem?
Nível de controle
Se for esperado que sua empresa evolua rapidamente ou lide com o comportamento volátil dos clientes, a propriedade do mecanismo de crédito garantirá maior flexibilidade para ajustes na política de crédito e na lógica de dados.
Com a compra, você sacrifica parte desse controle granular em troca de estruturas testadas e confiáveis, portanto, isso realmente depende da sua confiança de que sua empresa não sofrerá mudanças drásticas no futuro.
Velocidade de entrada no mercado
A compra pode reduzir drasticamente esse cronograma com ferramentas pré-aprovadas de conhecimento do cliente (KYC). Dito isso, a rápida rotatividade pode voltar a incomodar na forma de insatisfação do cliente se mudanças abruptas forem feitas posteriormente pela plataforma sem suas informações.
Profundidade do talento interno
Comprar ou construir não é o fim. Os mecanismos de crédito precisam de monitoramento contínuo do desempenho à medida que as necessidades comerciais evoluem e de atualizações de conformidade à medida que as normas mudam. Optar por construir do zero significa que sua equipe terá de lidar com qualquer solução de problemas ou alterações posteriormente.
Isso não quer dizer que a compra elimina a necessidade de conhecimento interno, mas os fornecedores provavelmente terão equipes de suporte experientes prontas para ajudá-lo.
Quando faz sentido criar um mecanismo de crédito
Criar seu próprio mecanismo de crédito pode fazer mais sentido se:
- Você lida com clientes não convencionais
- Você precisa de liberdade para testar novos modelos de crédito
- Você tem certeza de que conseguirá obter economia de escala
Processamento de dados em tempo real
Se as médias do setor parecerem desatualizadas quando você as obtiver, a criação de seu próprio mecanismo de crédito poderá ajudar a processar mais rapidamente sinais como sinais de envolvimento da plataforma, metadados transacionais e padrões de atendimento. E por mais rápido, queremos dizer em tempo real.
Liberdade para experimentar
Os modelos prontos para uso podem ser muito rígidos para testar lógicas alternativas de pontuação de crédito, automatizar atualizações de políticas ou executar experimentos A/B em limites de risco. Em vez de desistir da iniciativa e esperar pelos roteiros dos provedores, a criação de seu próprio mecanismo de crédito pode dar à sua equipe a capacidade de se adaptar às condições à medida que elas surgem.
É claro que a sua equipe precisa ter capacidade suficiente para lidar com experimentos e grandes volumes de dados para maximizar totalmente essa flexibilidade.
Obtenção de economia de escala
Embora a construção possa ser mais lenta e mais cara no início, ela pode compensar significativamente quando você atingir uma determinada escala. Isso ocorre porque o custo por avaliação cai drasticamente quando os volumes de decisão ultrapassam o nível crítico.
A propriedade total sobre um mecanismo de crédito significa que a expansão para novos mercados ou linhas de produtos pode ser feita com menos restrições artificiais que os provedores possam ter em vigor.
Se você prevê um futuro em que os modelos proprietários de aprendizado de máquina serão essenciais para a sua vantagem competitiva, esse é possivelmente um dos motivos mais fortes pelos quais um mecanismo de crédito criado por você mesmo seria o caminho a seguir.
Quando faz sentido comprar um mecanismo de crédito
A compra de um mecanismo de crédito de um provedor pode fazer mais sentido se:
- Você valoriza mais a velocidade e a estabilidade do que a personalização
- Você deseja reduzir o risco operacional
- Você tem recursos limitados para desviar para a criação de mecanismos de crédito
Velocidade e estabilidade
Os mecanismos de crédito prontos oferecem módulos de pontuação testados na produção, automação de KYC/KYB, além de ferramentas integradas de relatórios e conformidade. Se o crédito for apenas uma parte de suas ofertas, a compra pode ser o caminho a seguir.
Minimizar o risco operacional
A compra também alivia a carga operacional, um fator crítico para equipes enxutas que provavelmente não suportarão a pressão adicional de tarefas como manutenção de modelos, atualizações de regras, dimensionamento de infraestrutura e documentação pronta para auditoria.
Otimização de recursos
Os líderes de negócios provavelmente ficarão felizes em saber que a compra mantém as coisas em movimento, garantindo um roteiro testado e aprovado pelo fornecedor, para que você possa continuar alocando recursos preciosos para manter os pipelines de crédito, o desenvolvimento de produtos e o crescimento.
Os mecanismos de crédito modernos também oferecem APIs modulares, permitindo que você gaste apenas com os componentes necessários em vez de ficar preso a compilações de pilha completa, pelo menos até que sua empresa amadureça ainda mais.
Escolha o parceiro que faz sentido
Independentemente de você construir ou comprar, o trabalho real sempre vem depois que os mecanismos de crédito são configurados. A escolha do parceiro certo pode fazer toda a diferença.
Oferecendo bases granulares e personalizáveis para equipes que desejam controle, bem como APIs plug-and-play para aquelas que precisam de estabilidade e implantação rápida, a Bettr garante que seu mecanismo de crédito funcione de forma mais suave durante o lançamento e depois.
Nosso mecanismo de crédito orientado por IA permite uma avaliação e decisão de crédito mais rápidas e eficientes, reduzindo o tempo necessário para implementar políticas de crédito de semanas para minutos. Os parceiros podem simplesmente configurar suas próprias políticas arrastando módulos de estratégia padronizados da biblioteca de modelos incorporados, abrangendo componentes importantes, como regras de subscrição e estratégias de queda, tudo dentro da interface sem código. Combinado com testes rápidos de estratégia e monitoramento abrangente do desempenho, o mecanismo de crédito permite que os parceiros respondam rapidamente às necessidades em evolução das MPMEs.
A força da Bettr está em sua Inteligência de Dados Alternativa, que transforma fontes de dados locais e esparsas em atributos de crédito confiáveis. Com a aplicação de IA avançada, ajudamos os parceiros a criar perfis de risco abrangentes e precisos para MPMEs e a impulsionar o financiamento verdadeiramente inclusivo em escala.
