Uma mudança está em curso na forma como os serviços financeiros são distribuídos, com a entrega ocorrendo cada vez mais dentro de **plataformas digitais** ao lado dos canais bancários tradicionais.
À medida que os ecossistemas digitais remodelam o comércio – desde aplicativos de transporte a mercados B2B e software como serviço – as empresas que hospedam atividades econômicas não se contentam mais em apenas repassar pagamentos para provedores financeiros.
Em vez disso, eles estão incorporando serviços financeiros diretamente em suas plataformas para otimizar jornadas de usuário e melhorar a eficiência operacional. Eles estão reposicionando seus modelos de negócios no meio da cadeia de valor financeira por meio de modelos de finanças incorporadas liderados por parcerias.
As plataformas estão se baseando na crescente adoção de finanças embarcadas para remodelar a forma como o dinheiro se move entre ecossistemas, ao mesmo tempo em que apoiam a melhoria da visibilidade dos dados e novas formas de criação de valor.
Finanças Embutidas Entram no Mainstream
O que é finanças embarcadas?#McKinsey a define como "a inserção de um produto financeiro em uma experiência, jornada ou plataforma não financeira do cliente." Essas duas palavras encapsulam o que está rapidamente se tornando uma característica definidora do sistema financeiro moderno.
Até 2030,% 74% dos pagamentos digitais globais de consumidores serão processados em plataformas de instituições não financeiras. No mesmo ano, o mercado de finanças incorporadas (embedded finance) da região Ásia-Pacífico deverá atingir$US$ 373,2 bilhões em valor de transação, e o valor de mercado global de finanças incorporadas poderá alcançar$US$ 7,2 trilhões.
Estas tendências refletem uma evolução mais ampla na forma como os serviços financeiros são distribuídos e entregues. Empresas não financeiras estão renegociando como co-criam valor com instituições financeiras, com o equilíbrio cada vez mais a pender a favor das primeiras.
Plataformas habilitadas para finanças embarcadas que detêm o relacionamento com o cliente e a interface primária podem distribuir produtos financeiros diretamente dentro da jornada do usuário.
A curto prazo, o embedded finance apoia o engajamento do cliente na plataforma, ao mesmo tempo que permite uma participação mais ampla no ecossistema. A longo prazo, aumenta a fidelidade do cliente, garantindo simultaneamente uma maior fatia do pool de lucros para a plataforma. Isso cria valor compartilhado, fortalecendo tanto o crescimento da plataforma quanto os resultados do usuário.
APIs: O Motor do Embedded Finance
Provedores de finanças embarcadas, como a Bettr, compartilham suas capacidades de financiamento com plataformas de terceiros por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs): um tipo de conexão digital que permite que diferentes sistemas se comuniquem e troquem dados.
A Bettr by Ant International usa APIs para integrar serviços financeiros diretamente em ecossistemas de plataforma. Elas permitem que diferentes sistemas de software se comuniquem sem a necessidade de acesso à estrutura interna uns dos outros. Assim, as APIs de finanças embarcadas podem ser integradas de forma quase contínua diretamente em ambientes de software existentes, poupando aos proprietários de plataforma a necessidade de construir essas funcionalidades do zero.
Com nossas APIs implementadas, essas plataformas podem então oferecer opções de empréstimo embarcadas nativamente dentro de seu fluxo de serviço. Por exemplo, um vendedor pode solicitar financiamento baseado em receitas diretamente dentro de uma plataforma de e-commerce sem sair da interface.
Uma vez integradas, as APIs fornecem a infraestrutura financeira embarcada que suporta conformidade, design modular de serviços e serviços financeiros orientados por dados dentro do ambiente da plataforma.
Segurança e conformidade regulatória
Provedores de finanças embarcadas geralmente operam por meio de parcerias com instituições financeiras regulamentadas e provedores de infraestrutura licenciados. Nesses modelos, licenciamento, supervisão regulatória e responsabilidades centrais de conformidade permanecem com os parceiros regulamentados, permitindo que as plataformas se concentrem na distribuição e na experiência do usuário.
As plataformas podem integrar APIs de finanças embarcadas sabendo que funções essenciais de conformidade – incluindo verificação Know Your Customer (KYC), triagem Anti-Money Laundering (AML) e monitoramento de fraudes – estão integradas à infraestrutura. A infraestrutura financeira embarcada também é projetada para atender a padrões de segurança como PCI DSS e requisitos de proteção de dados como GDPR.
Modularidade
As plataformas podem selecionar capacidades financeiras específicas – como oferecer financiamento da cadeia de suprimentos – e integrar suas APIs associadas em seus fluxos de trabalho existentes, permitindo que as ferramentas financeiras apareçam como uma extensão natural da plataforma, em vez de um complemento separado.
Isso remove o atrito de enviar usuários para sistemas externos, ao mesmo tempo em que garante que as interações financeiras ocorram no momento em que são mais relevantes na jornada do usuário.
Acesso a dados
APIs de finanças embarcadas permitem que plataformas aproveitem dados comportamentais e transacionais em tempo real gerados dentro de seu ecossistema. Métricas como velocidade de vendas ou giro de estoque podem suportar decisões de empréstimo mais contextuais e ofertas financeiras personalizadas.
No caso da Bettr, seu motor de crédito utiliza modelos de aprendizado de máquina para interpretar dados operacionais, como fluxos de vendas e atividade de transações no ambiente da plataforma.
Isso permite que os usuários concluam aplicações de maneira integrada na plataforma, enquanto os credores podem obter insights operacionais mais ricos para avaliar a capacidade de crédito. Ao aproveitar dados da plataforma em tempo real, modelos embarcados também podem ajudar a expandir o acesso ao financiamento para empresas que podem ter sido anteriormente mal atendidas pelos modelos de crédito tradicionais.
Receita e Retenção: A Vantagem das Finanças Incorporadas
A capacidade de incorporar ofertas como empréstimos, pagamentos, BNPL e seguros em suas plataformas por meio de APIs permite que as plataformas suportem novas oportunidades de monetização em ecossistemas de plataformas.
O embedded finance cria valor comercial para plataformas tanto direta quanto indiretamente:
Geração de receita
As plataformas obtêm renda imediata com taxas ou outras receitas geradas pelas transações financeiras incorporadas. As plataformas podem obter uma porcentagem ou uma taxa fixa sobre compras com finanças incorporadas ou câmbio estrangeiro. Ou elas podem coletar uma parte das taxas de intercâmbio incorridas por transações em seus cartões de marca. Em alguns casos, as finanças incorporadas podem levar a um aumento de receita por cliente de 2 a 5 vezes.
As finanças embarcadas também abrem espaço para novos modelos de precificação que integram finanças à sua proposta de valor principal. As plataformas podem empacotar ferramentas financeiras juntamente com seu software principal e cobrar taxas de assinatura recorrentes pela oferta combinada, gerando receita adicional ao mesmo tempo em que simplificam o acesso para os usuários.
Indireta: Fortalecimento da retenção e do Valor do Tempo de Vida do Cliente (CLV)
Integrar serviços financeiros em uma plataforma fortalece a retenção de clientes e o uso recorrente – uma vantagem crucial, visto que adquirir um novo cliente é até 25 vezes mais caro do que reter um existente.
Com serviços financeiros integrados à plataforma, os usuários podem gerenciar mais de seus negócios em um só lugar, reduzindo o atrito e desencorajando a busca por alternativas. Pesquisas sugerem que plataformas com pagamentos integrados apresentam taxas de *churn* 2,5 vezes menores, pois os custos de troca se tornam proibitivamente altos para usuários que gerenciam suas vendas, folha de pagamento e capital em uma única interface.
Trazendo Finanças Embutidas para sua Plataforma
Integrar finanças embarcadas em uma plataforma requer um alinhamento cuidadoso entre estratégia, infraestrutura e conformidade. As organizações normalmente trabalham com provedores de infraestrutura cujas capacidades se alinham às necessidades de seus clientes, ao mesmo tempo em que mantêm fortes padrões de segurança e regulamentação.
Através da parceria com a Bettr by Ant International, as plataformas podem oferecer serviços de finanças embarcadas sem o custo e a complexidade de desenvolvê-los internamente. O resultado é uma experiência de usuário mais fluida e maior eficiência operacional, com ferramentas financeiras embarcadas diretamente nos fluxos de trabalho existentes.
À medida que a adoção de finanças embarcadas acelera em toda a economia de plataformas, as organizações que a integram de forma ponderada estarão mais bem posicionadas para apoiar o crescimento, a eficiência e o valor do ecossistema a longo prazo.
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