金融服務正在發生轉變，其分銷正日益透過數位平台與傳統銀行管道一同進行。
隨著數位生態系統重塑商業模式——從叫車服務到企業對企業的市集和軟體即服務——舉辦經濟活動的公司已不再滿足於僅將付款轉交給金融服務提供商。
取而代之的是，它們將金融服務直接嵌入其平台，以簡化用戶旅程並提高營運效率。它們透過夥伴關係領導的嵌入式金融模式，重新定位其在金融價值鏈中游的商業模式。
平台正在利用日益普及的嵌入式金融來重塑資金在生態系統中的流動方式，同時支持改善數據可見性並創造新的價值形式。
嵌入式金融進入主流
什麼是嵌入式金融？麥肯錫將其定義為「將金融產品置於非金融的客戶體驗、流程或平台中」。這兩個詞概括了什麼正迅速成為現代金融系統的一個決定性特徵。
到 2030 年，% 全球數位消費支付的 74% 將由非金融機構擁有的平台處理。同年，亞太地區的嵌入式金融市場預計$交易額將達到 3732 億美元，而嵌入式金融的全球市場價值可能$達到 7.2 兆美元。
這些趨勢反映了金融服務的發行和交付方式正在發生更廣泛的演變。非金融公司正在重新協商與金融機構共同創造價值的模式，而且這種權衡越來越傾向於前者。
嵌入式金融平台若能掌握客戶關係和主要介面，便能在使用者旅程中直接分銷金融產品。
短期而言，嵌入式金融有助於提升平台客戶參與度，同時促進更廣泛的生態系統參與。長期而言，它能增強客戶忠誠度，同時為平台獲取更大的利潤份額。這能創造共享價值，同時鞏固平台成長和使用者成果。
API：嵌入式金融的引擎
嵌入式金融服務商（例如 Bettr）透過應用程式介面 (APIs) 與第三方平台分享其融資能力。API 是一種數位連結，可讓不同系統相互溝通和交換資料。
Bettr by Ant International 透過 API 將金融服務直接整合到平台生態系統中。它們允許不同的軟體系統進行溝通，而無需存取彼此的內部結構。因此，嵌入式金融 API 可以幾乎無縫地直接整合到現有的軟體環境中，節省了平台所有者從頭開始建構這些功能的需要。
有了我們的 API，這些平台便能在其服務流程中原生提供嵌入式貸款選項。例如，賣家可以直接在電子商務平台內申請基於收入的融資，而無需離開該介面。
一旦整合，API 將提供嵌入式金融基礎架構，支持平台環境中的合規性、模組化服務設計和數據驅動的金融服務。
安全與監管合規
嵌入式金融供應商通常透過與受監管的金融機構和獲許可的基礎設施供應商合作來運營。在這些模式下，許可、監管監督和核心合規責任仍歸受監管的合作夥伴所有，使平台能夠專注於分銷和用戶體驗。
平台可以整合嵌入式金融 API，並且知道核心合規功能——包括了解你的客戶 (KYC) 驗證、反洗錢 (AML) 篩查和詐欺監控——都已內建於基礎設施中。嵌入式金融基礎設施也旨在符合安全性標準（例如 PCI DSS）和數據保護要求（例如 GDPR）。
模組化
平台可以選擇特定的金融能力，例如提供供應鏈融資，並將其相關 API 整合到現有的工作流程中，讓金融工具能自然地融入平台，而非獨立的附加組件。
這消除了將使用者導向外部系統的阻礙，同時確保金融互動發生在使用者旅程中最相關的時刻。
資料存取
嵌入式金融 API 允許平台利用其生態系統內生成的即時行為和交易數據。銷售速度或庫存週轉率等指標可支援更具情境的貸款決策和個人化的金融優惠。
在 Bettr 的案例中，其信用引擎 使用機器學習模型來解讀平台環境中的營運數據，例如銷售流量和交易活動。
這讓使用者能夠無縫地在平台內完成申請，同時貸方可以利用更豐富的營運洞察來評估信用價值。透過利用即時平台數據，內嵌模型還可以協助擴大融資管道，惠及過去可能因傳統信貸框架而服務不足的企業。
營收與留存：嵌入式金融的優勢
透過 API 將貸款、支付、先買後付 (BNPL) 和保險等服務嵌入其平台的能力，讓平台能夠支持新的獲利機會，並擴展平台生態系。
嵌入式金融能直接和間接為平台創造商業價值：
營收創造
平台從嵌入式金融交易產生的費用或其他收入中獲得即時收益。平台可能從嵌入式金融驅動的購買或外匯中收取百分比或固定費用。或者，他們可能會收取其品牌卡上交易產生的部分交換費。在某些情況下，嵌入式金融可以將客戶每位收入提高 2-5 倍。
嵌入式金融也為新的定價模式敞開了大門，這些模式將金融與其核心價值主張捆綁在一起。平台可以將金融工具與其核心軟體打包，並對結合後的產品收取Recurring Subscription Fees，從而產生額外收入，同時簡化用戶的訪問。
間接：強化客戶留存率與客戶終身價值 (CLV)
將金融服務嵌入平台可加強客戶保留率和重複使用率，這是一個關鍵優勢，因為獲取新客戶的成本可能比保留現有客戶高出 25 倍。
隨著金融服務整合到平台中，用戶可以在一個地方管理更多業務，減少摩擦並阻止尋找替代方案。研究表明，整合支付的平台的客戶流失率低 2.5 倍，因為用戶在單一介面中管理銷售、薪資和資本，轉換成本變得過高而無法承受。
將嵌入式金融帶入您的平台
將嵌入式金融整合到一個平台需要策略、基礎設施與合規之間的仔細協調。組織通常會與基礎設施供應商合作，該供應商的能力需符合其客戶需求，同時保持嚴格的安全與監管標準。
透過與 Bettr by Ant International 合作，平台無需自行建置嵌入式金融服務的高昂成本與複雜性，即可提供此類服務。最終結果是更無縫的使用者體驗，並透過將金融工具直接嵌入現有工作流程，提升營運效率。
隨著嵌入式金融在平台經濟中日益普及，周全整合嵌入式金融的組織將更有利於支持增長、效率和長期生態系統價值。
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