今天，誰來決定貸款核准、信貸上限和投資組合風險？對於大多數的現代企業而言，答案就是信用引擎 - 一個自動化的系統，可以詮釋資料並執行大規模的高風險財務決策。
但是，由於每家企業都有自己的客戶資料、風險偏好和市場條件，因此沒有任何一套信用決策系統能以相同的方式適用於每家企業。這就是為什麼許多公司最終會發現自己處於十字路口：不知道是建立最適合的信用決策系統，還是購買一個系統以更快地進入市場。
這篇文章將幫助您瞭解控制、成本和速度背後的權衡取捨，最終讓您的信用引擎發揮作用，而不是無止境地思考「最佳」決定（因為擾攘警示，根本就沒有最佳」決定）。
影響信用引擎決定的條件
核心來說，購買或建造歸根結柢是幾個問題：
- 您需要什麼程度的控制？
- 您需要多快的速度進入市場？
- 您實際擁有多少內部人才？
控制程度
如果您的業務預期會快速發展，或需要處理不穩定的客戶行為，擁有您的信用引擎將可為信用政策和資料邏輯調整提供更大的靈活性。
購買時，您會犧牲一些細部控制，以換取經過考驗且值得信賴的架構 - 所以這真的取決於您是否有信心，您的企業不會在未來發生重大變化。
上市速度
建立需要時間。即使您熟悉調整評分邏輯、合規工作流程和測試環境，信用引擎平均也需要 12-24 週才能完成。這還是假設一切順利的情況下。
透過預先核准的「認識您的客戶」(KYC) 工具，購買可以大幅縮短時間。儘管如此，如果平台稍後在未經您的投入下突然變更，快速更替可能會造成客戶不滿。
內部人才的深度
購買或建立並不是終點。隨著業務需求的演進，信用引擎需要持續的效能監控，並且隨著法規的變更，需要合規性更新。選擇從零開始建立，意味著您的團隊必須稍後處理任何疑難排解或變更。
這並不是說購買就不需要內部的專業知識，但供應商可能會有經驗豐富的支援團隊隨時為您提供協助。
何時建立信用引擎才有意義
如果有以下情況，建立自己的信用引擎可能更有意义：
- 您要與非常規客戶打交道
- 您需要自由測試新的信貸模式
- 您有信心實現規模經濟
處理即時資料
如果您在獲得行業平均值時已經感到過時，建立自己的信用引擎可能有助於更快地處理平台參與信號、交易元數據以及履行模式等信號。我們所說的更快，是指即時。
對於提供信用決策（如貸款、定價和風險管理）作為其核心業務一部分的企業而言，尤其如此。有 70% 的消費者願意分享資料以換取更佳的貸款利率，因此機會非常多。
實驗自由
現成的範本可能過於僵化，無法測試其他信用評分邏輯、自動化政策更新或針對風險臨界值進行 A/B 實驗。與其放棄主動權等待供應商的路線圖，建立您自己的信用引擎可以讓您的團隊有能力適應可能出現的狀況。
當然，您的團隊必須有足夠能力處理大量資料的實驗，才能充分發揮這種彈性。
實現規模經濟
雖然一開始的建置速度可能較慢，成本也較高，但當您達到一定規模時，就能獲得顯著的回報。因為一旦決策量超過臨界值，每次評估的成本就會大幅下降。
對信貸引擎的完全擁有權，意味著在拓展新市場或產品線時，可以減少供應商可能設置的人為限制。
如果您預期未來專屬的機器學習模型將成為您競爭優勢的關鍵，這可能就是您選擇自建信用引擎的最有力理由之一。
何時購買信用引擎才有意義
在下列情況下，向供應商購買信用引擎可能更有意义：
- 您重視速度和穩定性而非客製化
- 您希望降低作業風險
- 您可以用來建立信用引擎的資源有限
速度與穩定性
對時間敏感的市場機會難求，尤其是當您與大多數要求在七天內取得資金的小型企業 (55%) 合作時。
現成的信用引擎為您提供經過生產測試的評分模組、KYC/KYB 自動化，以及直接開箱即用的內建報告與合規工具。如果信用只構成您產品的一部分，購買可能是您的最佳選擇。
將作業風險降至最低
購買也能減輕作業負荷，這對於精簡的團隊來說是很重要的因素，因為他們不可能承受模型維護、規則更新、基礎架構擴充和審計就緒文件等工作所帶來的額外壓力。
這也不只是勉強應付挑戰的問題。不遵守法規所造成的成本，比用於法規準備工具本身的花費高出 2.71 倍以上，這還未計算額外的罰款和業務中斷所造成的機會成本。
資源最佳化
企業領導者可能會很高興聽到，購買可以讓您從供應商獲得經過測試和驗證的路線圖，讓您可以繼續將寶貴的資源用於維持信用管道、產品開發和成長，從而讓事情繼續進行。
現代的信用引擎也提供模組化的 API，讓您只需花費在所需的元件上，而不必被鎖定在完整的堆疊建置上，至少在您的企業進一步成熟之前是如此。
選擇合理的合作夥伴
無論是建立或購買，真正的工作總是在建立信用引擎之後。選擇合適的合作夥伴可以讓一切變得不同。
Bettr 既可為需要控制的團隊提供細緻、可自訂的基礎，也可為需要穩定性和快速部署的團隊提供隨插即用的 API，確保您的信用引擎在推出期間和之後都能更順暢地運作。
我們的人工智能驅動信用引擎 (AI-driven Credit Engine) 可實現更快速、更高效的信用評估和決策，將部署信用政策所需的時間從幾周縮短到幾分鐘。合作夥伴只需從內建的範本庫中拖曳標準化的策略模組，即可配置自己的政策，其中涵蓋核保規則和投放策略等關鍵元件，所有操作均在無程式碼介面中完成。結合快速的策略測試和全面的效能監控，信貸引擎可讓合作夥伴快速回應中小微企業不斷變化的需求。
Bettr 的優勢在於其另類資料智慧 (Alternative Data Intelligence)，可將稀少的當地資料來源轉換成可靠的信用屬性。透過應用先進的人工智慧，我們協助合作夥伴為中小微企業建立全面且精確的風險概況，並提供真正具規模的包容性融資。
