全球商業活動的擴張速度，已經超越了為其提供資金流動的基礎設施的發展速度。
截至 2025 年，全球支付系統依賴於一個訊息傳遞框架，該框架是為在當今運算能力、頻寬和儲存尚未普及的時代所設計。雖然該系統促成了跨境銀行業務的早期發展，但為了跟上對速度和透明度的當前需求，它必須進行現代化改造。
日益擴大的業務需求與支付能力之間的差距，推動了全球轉向 ISO 20022——一種用於金融訊息傳遞的新標準，旨在適應高容量、即時和多幣別環境，與現代數位商務的需求一致。
了解此轉變為何重要，需要深入探討 ISO 20022 對財務長和財務專業人士的改變，以及它所帶來的可能性。
支付演進速度超越了訊息標準
環球銀行金融電信協會（SWIFT）成立於1973年，旨在建立一個標準化的訊息系統，使銀行能夠安全地跨國交換付款指示。
SWIFT 訊息類型 (MT) 格式具有革命性：它使用簡短、固定欄位，並設有嚴格的字元限制，能夠在運算能力有限的銀行之間進行可靠的通訊，同時確保順暢的支付流程。
但今日銀行的需求已開始超出 MT 格式的限制。
Multinational supply chains, e-commerce, digital banking and real-time settlement expectations have driven a surge in cross-border transaction volumes. The global payments industry generated US$2.5 trillion in revenue and is expected to grow to US$3 trillion by 2029. Concurrently, regulatory KYC/AML requirements covering cross-border payments have intensified.
傳統的 MT 訊息並非為了支援如此複雜的程度而設計。其限制意味著金融機構必須花費資源手動核對付款數據，造成營運上的阻礙，並增加延誤或錯誤的風險。
ISO 20022：全球金融訊息傳輸的新基礎
ISO 20022 引入了一種在支付資訊結構和傳輸方式上根本不同的方法。
與簡短、定義鬆散的文字欄位不同，這項新標準採用結構化的 XML 式訊息傳遞：這是一個更易於機器讀取的架構，其中每個資料元素在付款訊息中都有明確定義的意義和位置。付款訊息現在包含詳細的匯款資訊、精確的實體識別以及有關交易本身的更清晰的上下文資料。
對所有相關方——包括金融機構、監管機構和企業——而言，遵循 ISO 20022 標準能減少金融機構和司法管轄區之間對支付數據的解釋和處理方式上的模糊性。更豐富的數據欄位能夠更準確地識別交易對手，並更一致地應用監管要求。
SWIFT 認識到其優勢，從 2018 年開始採用 ISO 20022 進行跨境支付。該過渡最終於 2025 年 11 月圓滿結束，當時 MT 標準正式退役，不再用於跨境消息傳遞。到那時，ISO 20022 已在% 超過 70 個國家/地區使用，並預計到 2025 年將用於 80% 的高價值支付清算和結算。
為何此轉變對財務長和財金團隊至關重要
對於財務長和公司財政官而言，產業轉向 ISO 20022 為資料能見度及自動化帶來了新水平，可直接改善財政營運。
全球流動性更高的能見度
財務團隊依賴及時準確的數據來管理全球現金頭寸。ISO 20022 允許 更多詳細的匯款資訊隨附於每筆付款，從而為交易的來源和目的提供更好的背景資訊。
唯一的端對端交易參考號（UETR），如同國際支付的追蹤號碼，使財務主管能夠監控款項在清算鏈中的轉移狀態。透過更一致且詳細的數據，財務團隊能夠更自信地預測進出帳的現金流。
更有效率地滿足法規要求
近年來，圍繞反洗錢審查、制裁執行和交易報告的合規要求已變得嚴格得多。ISO 20022 透過標準化支付資訊的擷取和傳輸方式，為解決此問題提供了幫助。
結構化地址數據、法人實體識別符 (LEI) 和 付款目的 (PoP) 代碼為每筆交易提供更清晰的背景，使金融機構和監管機構更容易一致地分析付款。對於企業財務團隊而言，這可以減少制裁篩查期間產生的誤報數量，並最大限度地減少手動回應合規查詢或付款調查所需的時間。
因此，對於管理財政平台的團隊來說，與ISO 20022標準保持一致已成為一項基本能力。能夠在整個支付生命週期中結構化並保留豐富交易數據的系統，可以為其客戶和監管機構提供更高的數據完整性。
例如，Bettr 的即時金庫基礎建設建基於跨國交易的 ISO 20022 訊息傳輸，能夠讓付款在超過 100 種貨幣中傳輸一致、結構化的數據，同時支援代幣化存款和結算代幣等新興數位價值形式。
更強的支付詐騙防護
支付詐欺持續是財務主管的一大隱憂。根據 AccessPay 的《2025 財務趨勢報告》，60% 的財務團隊將發票詐欺列為首要風險，其次是線上支付詐欺和冒名詐騙。
ISO 20022 透過提供更豐富、結構化的支付數據，在資金釋放前自動進行驗證和篩選，從而有助於降低此風險。透過更清晰的交易詳細資訊，財務團隊可以在支付流程中執行更強的驗證檢查並更早地偵測到異常。
隨著 ISO 20022 的推出，還引入了額外的功能。截至 2026 年 11 月，中止和撤回訊息將允許銀行在已進入跨境處理流程的付款時暫停並嘗試追回付款——這在應對欺詐事件時是一項關鍵功能。
透過人工智能預先規劃營運
支撐 ISO 20022 的結構化資料模型也非常適合進階分析和機器學習。
一旦各機構的交易數據格式一致，AI 模型就能更有效地解讀和分析支付資訊與模式，從而帶來更準確的預測、更佳的異常偵測以及更自動化的財務流程。Eastnets 指出，透過 ISO 20022 的結構化數據訓練的機器學習模型，能夠偵測出傳統監控系統可能忽略的異常，潛在將合規篩檢的誤報率降低 50% 或更多。
隨著時間的推移，這種更豐富的數據環境可以讓財政平台提供更複雜的功能，包括預測性流動性預測和更精確的外匯執行。
舊 SWIFT MT 與 ISO 20022 MX 之間的關鍵差異
| 有什麼變了 | 傳統 SWIFT MT | ISO 20022 MX | 為何對財務長與財務部門很重要 |
|---|---|---|---|
| 數據結構 | 大多非結構化資訊，塞入文字欄位中 | 結構化 XML，具有明確定義的數據元素 | 減少人工對帳，增加付款處理的自動化 |
| 資料豐富度 | 付款資訊嚴格的字元限制 | 擴大的匯款細節與交易方數據容量 | 提高交易的可見性並簡化發票匹配 |
| 地址與實體資料 | 無法預測的地址行，容易被截斷及篩選錯誤 | 結構化地址欄位#和像 LEI（法律實體識別碼）這樣的識別碼 | 減少虛假的制裁警報和手動支付調查 |
| 付款追蹤 | 付款後能見度有限 | 獨特的端對端交易參考號 (UETR) 可實現追蹤 | 財政團隊對支付狀態和全球現金流的掌握更加清晰 |
| 合規數據 | 監管資訊欄位有限 | 付款目的#及其他合規數據的專用欄位 | 簡化監管報告和減少手動調查 |
| 分析數據 | 有限的結構化數據用於高級分析 | 機構間的一致、結構化數據 | 啟用由人工智慧驅動的預測、詐欺偵測和流動性管理 |
公司財務團隊現在應該做什麼
SWIFT 已於 2025 年 11 月完成 ISO 20022 的遷移，並正式淘汰了跨境支付的舊有 MT 標準。ISO 20022 現已成為唯一的訊息格式。
然而，儘管有早期溝通，一些企業仍未做好準備。AccessPay 的《2025 年財務趨勢報告》發現，四分之一的企業受訪者仍不了解 ISO 20022，而一半已了解的受訪者尚未進行任何準備。
財務長及企業財政團隊應注意，全面準備的時程日益緊迫。到2026年11月，包含完全非結構化地址資料的付款訊息將被SWIFT及主要清算系統（如CHAPS和Fedwire）拒收。
因此，企業資金團隊應立即採取三項準備步驟：
- 進行內部就緒評估。檢閱企業資源規劃 (ERP) 系統、資金管理平台和付款工作流程，以確保它們能夠生成符合 ISO 20022 標準的訊息和結構化資料欄位。
- 在源頭捕獲更豐富的數據。確保系統能夠儲存和傳輸結構化數據元素，例如付款目的代碼 (PoP) 和法人機構識別碼 (LEI)，監管機構日益要求這些代碼用於付款篩查和報告。
- **準備營運團隊。** 財務和營運團隊應了解 ISO 20022 訊息的結構，以及新標準中使用的術語。他們也應熟悉新引入的停止和召回指令，用於取消請求。
將監管轉型變為戰略優勢
轉向 ISO 20022 標誌著數十年來全球支付基礎設施最重大的變革之一。
對於財務長和資金團隊而言，這項轉型不僅是一項合規演練或技術訊息升級。ISO 20022 的推出旨在創造一個更豐富的資料環境，有潛力改善現金可見度、加強詐欺控制並簡化跨境支付營運。
及早適應的財務長和財務團隊可以將這次轉型變成策略優勢：利用結構化的支付數據來改善流動性管理、加強詐欺控制並簡化跨境交易。
基於 ISO 20022 就緒基礎設施建立的財資平台，將在全球支付生態系統持續演進的過程中，在幫助企業釋放這些效益方面發揮重要作用。
聯絡我們，探索 Bettr 的 ISO 20022 支援司庫解決方案，為您的財務基礎設施做好未來準備。
本文僅供參考，不構成法律意見或專業意見。本文不應被視為買賣任何受監管或金融產品或服務的要約或招攬。Bettr 對內容的準確性、完整性或適用性不作任何聲明或保證，並鼓勵讀者尋求法律專業人士或其他專業人士的建議，以針對其特定情況量身定制建議。Bettr 對本文的準確性和完整性不作保證，並明確否認對任何依賴本文全部或部分內容而採取或不採取任何行動所導致的後果的任何及所有責任。
