Quem determina hoje as aprovações de crédito, limites de crédito e exposição da carteira? Para a maioria das empresas modernas, a resposta é um motor de crédito — um sistema automatizado que interpreta dados e executa decisões financeiras de alto impacto em escala.
Mas, como cada empresa opera com seus próprios perfis de clientes, apetite de risco e condições de mercado, nenhum sistema de decisão de crédito funciona da mesma forma para todos. É por isso que muitas empresas acabam se encontrando em um ponto crítico: sem saber se devem construir sistemas de decisão de crédito sob medida ou comprar um para obter um caminho mais rápido para o mercado.
Este artigo ajudará você a entender as compensações entre controle, custo e velocidade para finalmente colocar seu motor de crédito em funcionamento, em vez de ficar ponderando indefinidamente sobre a ‘melhor’ decisão (porque, alerta de spoiler, ela não existe).
Condições que influenciam sua decisão sobre o motor de crédito
No essencial, comprar ou construir se resume a algumas perguntas:
- Qual nível de controle você precisa?
- Com que rapidez você precisa chegar ao mercado?
- Quanta capacidade interna você realmente possui?
Nível de controle
Se sua empresa deve evoluir rapidamente ou lida com comportamento volátil de clientes, ter a propriedade do seu motor de crédito proporcionará maior flexibilidade para ajustes de políticas de crédito e lógica de dados.
Ao comprar, você sacrifica parte desse controle granular em troca de estruturas testadas e confiáveis – então tudo depende da sua confiança de que o seu negócio não mudará drasticamente no futuro.
Velocidade de entrada no mercado
Comprar pode reduzir drasticamente esse prazo com ferramentas pré-aprovadas de conhecimento do cliente (KYC). Dito isso, a rapidez inicial pode gerar frustração depois, caso a plataforma faça mudanças abruptas sem sua contribuição, afetando a satisfação do cliente.
Profundidade do talento interno
Comprar ou construir não é o fim. Motores de crédito precisam de monitoramento contínuo de desempenho conforme as necessidades do negócio evoluem e de atualizações de conformidade conforme as regulamentações mudam. Escolher construir do zero significa que sua equipe terá que lidar com qualquer solução de problemas ou alterações futuras.
Isso não quer dizer que comprar elimina a necessidade de expertise interna, mas os provedores provavelmente terão equipes de suporte experientes prontas para ajudar.
Quando construir um motor de crédito faz sentido
Construir seu próprio motor de crédito pode fazer mais sentido se:
- Você lida com clientes fora do convencional
- Você precisa de liberdade para testar novos modelos de crédito
- Você está confiante em atingir economia de escala
Processamento de dados em tempo real
Se as médias do setor parecem desatualizadas para você no momento em que as recebe, construir seu próprio motor de crédito pode ajudar a processar sinais como engajamento na plataforma, metadados transacionais e padrões de atendimento mais rapidamente. E, por mais rápido, queremos dizer em tempo real.
Liberdade para experimentar
Modelos prontos podem ser rígidos demais para testar lógicas alternativas de pontuação, automatizar atualizações de políticas ou rodar experimentos A/B em limites de risco. Em vez de abrir mão da iniciativa e esperar pela evolução da solução do fornecedor, construir seu próprio motor de crédito pode dar à sua equipe a capacidade de se adaptar às condições conforme elas surgem.
Claro, sua equipe precisa ser capaz de conduzir experimentos enquanto lida com grandes volumes de dados para aproveitar totalmente essa flexibilidade.
Atingir economia de escala
Embora construir possa ser mais lento e caro no começo, pode gerar retornos significativos quando você atinge certa escala. Isso ocorre porque o custo por avaliação cai drasticamente quando os volumes de decisões ultrapassam um ponto crítico.
A propriedade total de um motor de crédito significa que a expansão para novos mercados ou linhas de produtos pode ser feita com menos restrições artificiais que provedores possam impor.
Se você antecipa um futuro em que modelos proprietários de Machine Learning serão fundamentais para sua vantagem competitiva, este é possivelmente um dos motivos mais fortes para que um motor de crédito próprio seja o caminho ideal.
Quando comprar um motor de crédito faz sentido
Comprar um motor de crédito de um fornecedor pode fazer mais sentido se:
- Você valoriza velocidade e estabilidade em vez de personalização
- Você deseja reduzir o risco operacional
- Você tem recursos limitados para dedicar à construção de um motor de crédito
Velocidade e estabilidade
Motores de crédito prontos entregam módulos de pontuação testados em produção, automação KYC/KYB, além de ferramentas integradas de relatórios e conformidade imediatamente utilizáveis. Se crédito é apenas uma parte das suas ofertas, comprar pode ser o caminho mais adequado.
Minimizar risco operacional
Comprar também reduz a carga operacional, um fator crítico para equipes enxutas que dificilmente suportariam pressão adicional de tarefas como manutenção de modelos, atualização de regras, escalabilidade de infraestrutura e documentação pronta para auditorias.
A otimização de recursos
Os líderes empresariais provavelmente ficarão satisfeitos em saber que a compra mantém tudo em movimento ao fornecer um roteiro testado e aprovado pelo fornecedor, permitindo que você continue alocando recursos valiosos para manter os fluxos de crédito, o desenvolvimento de produtos e o crescimento.
Motores de crédito modernos também oferecem APIs modulares, permitindo que você pague apenas pelos componentes necessários, em vez de ficar preso a estruturas completas, pelo menos até que o seu negócio amadureça ainda mais.
Escolha o parceiro que faça sentido
Independentemente de construir ou comprar, o verdadeiro trabalho começa depois que os motores de crédito são configurados. Escolher o parceiro certo pode fazer toda a diferença.
Oferecendo tanto bases granulares e personalizáveis para equipes que desejam controle quanto APIs plug-and-play para quem precisa de estabilidade e implantação rápida, a Bettr garante que seu motor de crédito opere de forma mais suave tanto no lançamento quanto posteriormente.
Nosso Motor de Crédito orientado por IA possibilita uma avaliação e decisão de crédito mais rápida e eficiente, reduzindo o tempo necessário para implementar políticas de crédito de semanas para minutos. Os parceiros podem simplesmente configurar suas próprias políticas arrastando módulos padronizados de estratégia da biblioteca de modelos integrada, cobrindo componentes essenciais como regras de subscrição e estratégias de rejeição, tudo dentro de uma interface sem código. Combinado com testes rápidos de estratégia e monitoramento abrangente de desempenho, o motor de crédito permite que os parceiros respondam rapidamente às necessidades em evolução das MPMEs.
A força da Bettr reside em sua Inteligência de Dados Alternativos, que transforma fontes de dados escassas e locais em atributos de crédito confiáveis. Ao aplicar IA avançada, ajudamos parceiros a construir perfis de risco abrangentes e precisos para MPMEs e a impulsionar um financiamento verdadeiramente inclusivo em escala.
