Uma mudança está em curso na forma como os serviços financeiros são distribuídos, com a oferta acontecendo cada vez mais dentro de plataformas digitais, ao lado dos canais bancários tradicionais.
À medida que os ecossistemas digitais remodelam o comércio — de aplicativos de transporte a marketplaces B2B e software como serviço — as empresas que hospedam atividade econômica não se contentam mais em apenas repassar pagamentos para provedores financeiros.
Em vez disso, elas estão incorporando serviços financeiros diretamente em suas plataformas para simplificar a jornada do usuário e melhorar a eficiência operacional. Estão reposicionando seus modelos de negócios no centro da cadeia de valor financeira por meio de modelos de embedded finance baseados em parcerias.
As plataformas estão se apoiando na crescente adoção de embedded finance para remodelar a forma como o dinheiro circula pelos ecossistemas, ao mesmo tempo em que promovem melhor visibilidade de dados e novas formas de geração de valor.
Embedded Finance entra no mainstream
O que é embedded finance? A McKinsey define como “a inserção de um produto financeiro em uma experiência, jornada ou plataforma de cliente não financeira”. Essas duas palavras resumem o que está rapidamente se tornando uma característica definidora do sistema financeiro moderno.
Até 2030, 74% dos pagamentos digitais globais ao consumidor ocorrerão em plataformas pertencentes a instituições não financeiras. No mesmo ano, projeta-se que o mercado de embedded finance da região Ásia-Pacífico alcance US$373,2 bilhões em valor transacionado, e que o valor global de mercado de embedded finance chegue a US$7,2 trilhões.
Essas tendências refletem uma evolução mais ampla na forma como os serviços financeiros são distribuídos e entregues. Empresas não financeiras estão renegociando a forma como cocriam valor com instituições financeiras, com o equilíbrio pendendo cada vez mais a favor das primeiras.
Plataformas habilitadas por embedded finance, que detêm o relacionamento com o cliente e a interface principal, podem distribuir produtos financeiros diretamente dentro da jornada do usuário.
No curto prazo, o embedded finance favorece o engajamento do cliente na plataforma, ao mesmo tempo em que possibilita uma participação mais ampla no ecossistema. No longo prazo, aumenta a fidelidade do cliente e, simultaneamente, garante uma parcela maior do pool de lucros para a plataforma. Isso cria valor compartilhado, fortalecendo tanto o crescimento da plataforma quanto os resultados para os usuários.
APIs: O Motor do Embedded Finance
Provedores de embedded finance como a Bettr compartilham suas capacidades de financiamento com plataformas terceiras por meio de application programming interfaces (APIs): um tipo de conexão digital que permite que diferentes sistemas se comuniquem e troquem dados.
A Bettr by Ant International usa APIs para integrar serviços financeiros diretamente aos ecossistemas de plataformas. Elas permitem que diferentes sistemas de software se comuniquem sem precisar acessar a estrutura interna uns dos outros. Assim, as APIs de embedded finance podem ser integradas quase sem fricção diretamente a ambientes de software já existentes, poupando os donos de plataformas da necessidade de desenvolver essas capacidades do zero.
Com nossas APIs implementadas, essas plataformas podem então oferecer opções de embedded lending nativamente dentro de seu fluxo de serviço. Por exemplo, um vendedor pode solicitar financiamento baseado em receita diretamente dentro de uma plataforma de e-commerce sem sair da interface.
Uma vez integradas, as APIs fornecem a infraestrutura financeira embutida que sustenta conformidade, desenho modular de serviços e serviços financeiros orientados por dados dentro do ambiente da plataforma.
Segurança e conformidade regulatória
Provedores de embedded finance normalmente operam por meio de parcerias com instituições financeiras reguladas e provedores de infraestrutura licenciados. Nesses modelos, o licenciamento, a supervisão regulatória e as responsabilidades centrais de conformidade permanecem com os parceiros regulados, permitindo que as plataformas se concentrem em distribuição e experiência do usuário.
As plataformas podem integrar APIs de embedded finance sabendo que funções centrais de conformidade — incluindo verificação de Know Your Customer (KYC), triagem de Anti-Money Laundering (AML) e monitoramento de fraudes — já estão incorporadas à infraestrutura. A infraestrutura financeira embutida também é projetada para atender a padrões de segurança como PCI DSS e exigências de proteção de dados como o GDPR.
Modularidade
As plataformas podem selecionar capacidades financeiras específicas — como oferecer supply chain finance — e integrar as APIs correspondentes aos seus fluxos de trabalho existentes, permitindo que as ferramentas financeiras apareçam como uma extensão natural da plataforma, e não como um complemento separado.
Isso elimina a fricção de enviar usuários para sistemas externos, ao mesmo tempo em que garante que as interações financeiras ocorram no momento em que são mais relevantes dentro da jornada do usuário.
Acesso a dados
As APIs de embedded finance permitem que as plataformas aproveitem os dados comportamentais e transacionais em tempo real gerados dentro de seu ecossistema. Métricas como velocidade de vendas ou giro de estoque podem apoiar decisões de crédito mais contextuais e ofertas financeiras mais personalizadas.
No caso da Bettr, seu motor de crédito usa modelos de machine learning para interpretar dados operacionais, como fluxos de vendas e atividade transacional dentro do ambiente da plataforma.
Isso permite que os usuários concluam solicitações de forma fluida dentro da plataforma, ao mesmo tempo em que os credores podem recorrer a insights operacionais mais ricos para avaliar a capacidade de crédito. Ao aproveitar dados da plataforma em tempo real, os modelos embutidos também podem ajudar a ampliar o acesso a financiamento para empresas que antes poderiam ter sido subatendidas pelos modelos tradicionais de crédito.
Receita e retenção: a vantagem do Embedded Finance
A capacidade de incorporar ofertas como lending, pagamentos, BNPL e seguros em suas plataformas por meio de APIs permite que as plataformas apoiem novas oportunidades de monetização em seus ecossistemas.
O embedded finance cria valor comercial para as plataformas tanto de forma direta quanto indireta:
Direto: geração de receita
As plataformas obtêm receita imediata sobre taxas ou outras receitas geradas pelas transações financeiras embutidas. Podem ganhar uma porcentagem ou uma taxa fixa em compras viabilizadaspor embedded finance ou em câmbio. Ou podem receber parte das taxas de interchange geradas por transações feitas com seus cartões de marca própria. Em alguns casos, o embedded finance pode levar a um aumento de receita por cliente de 2-5x.
O embedded finance também abre caminho para novos modelos de precificação que combinam finanças com sua proposta de valor central. As plataformas podem empacotar ferramentas financeiras junto com seu software principal e cobrar assinaturas recorrentes pela oferta combinada, criando receita adicional ao mesmo tempo em que simplificam o acesso para os usuários.
Indireto: fortalecimento da retenção e do Customer Lifetime Value (CLV)
Incorporar serviços financeiros dentro de uma plataforma fortalece a retenção de clientes e o uso recorrente — uma vantagem crucial, dado que adquirir um novo cliente pode custar até 25x mais do que reter um cliente existente.
Com os serviços financeiros integrados à plataforma, os usuários podem administrar mais aspectos de seus negócios em um só lugar, reduzindo fricção e desestimulando a busca por alternativas. Pesquisas sugerem que plataformas com pagamentos integrados apresentam taxas de evasão 2,5x menores, já que os custos de troca se tornam proibitivamente altos para usuários que gerenciam vendas, folha de pagamento e capital em uma única interface.
Levando Embedded Finance para a sua Plataforma
Integrar embedded finance a uma plataforma exige alinhamento cuidadoso entre estratégia, infraestrutura e conformidade. As organizações normalmente trabalham com provedores de infraestrutura cujas capacidades estejam alinhadas às necessidades de seus clientes, mantendo ao mesmo tempo padrões rigorosos de segurança e conformidade regulatória.
Por meio da parceria com a Bettr by Ant International, as plataformas podem oferecer serviços de embedded finance sem o custo e a complexidade de desenvolvê-los internamente. O resultado é uma experiência de usuário mais fluida e maior eficiência operacional, com ferramentas financeiras incorporadas diretamente aos fluxos de trabalho já existentes.
À medida que a adoção de embedded finance acelera na economia de plataformas, as organizações que o integrarem de forma criteriosa estarão mais bem posicionadas para apoiar crescimento, eficiência e valor de ecossistema no longo prazo.
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