Introdução
O cenário financeiro do varejo está mudando rapidamente. Serviços que antes eram tradicionalmente oferecidos por bancos – como gestão de crédito, viabilização de compras e subscrição de decisões financeiras – estão cada vez mais sendo incorporados aos próprios ambientes onde as pessoas já realizam suas compras online.
As plataformas de e-commerce estão assumindo um papel de destaque nessas funções financeiras, transferindo os serviços de crédito das agências bancárias físicas para os smartphones e laptops que estão ao alcance dos usuários. Proprietários de micro, pequenas & médias empresas (MPMEs) agora podem obter financiamento de contas a receber ou um empréstimo de capital de giro diretamente no momento da finalização da compra.
É o financiamento incorporado (EmFi) em ação – ele permite que plataformas não financeiras ofereçam serviços financeiros às MPMEs, algo que antes era exclusividade das instituições financeiras.
Ao encontrar as MPMEs onde elas já estão, o EmFi torna o processo de concessão de crédito mais ágil e inclusivo. Os consumidores ganham opções mais flexíveis e acesso mais rápido ao que precisam, enquanto as plataformas se beneficiam de maior fidelização e redução do esforço operacional em toda a cadeia de valor.
Para os clientes: como o crédito incorporado torna a compra mais fácil
À medida que os clientes percorrem toda a experiência de compra em uma plataforma de e-commerce, o crédito incorporado atua silenciosamente em segundo plano. A plataforma pode oferecer aos consumidores uma ampla variedade de opções de crédito sem redirecioná-los para fora do ambiente de compra: essas opções aparecem naturalmente quando são necessárias, no momento do checkout.
Isso atende às crescentes expectativas por jornadas digitais sem interrupções. O fluxo é semelhante ao que os aplicativos de transporte e os super apps pioneiros introduziram: rápido e livre de fricções desnecessárias que possam interromper o momento da compra.
Ele também abre portas para pessoas que podem ter sido excluídas do sistema bancário tradicional. Ao utilizar dados verificados de vendas e fluxo de caixa em vez de documentação rígida ou histórico de crédito, as plataformas podem oferecer financiamento flexível para empresas no Brasil – dando a comerciantes de alto potencial acesso a crédito responsável, antes fora de seu alcance, e ajudando-os a participar com confiança da economia digital.
Essa mudança é especialmente significativa em mercados como o brasileiro, onde as altas taxas de juros e os rigorosos critérios de pontuação de crédito dos bancos frequentemente impedem que pequenas empresas obtenham empréstimos.
Ao mesmo tempo, os 172 milhões de usuários de Internet do Brasil formam uma das bases de consumidores mais conectadas do mundo — o que abre caminho para que as fintechs alcancem a população desbancarizada com serviços financeiros digitais voltados às MPMEs. A atividade das fintechs brasileiras reflete esse impulso: em 2024, bancos digitais e outros credores fintech responderam por mais de 25% do mercado de cartões de crédito e mais de 10% dos empréstimos pessoais não consignados.
O recente lançamento do Bettr Working Capital no Brasil demonstra o potencial dos empréstimos incorporados para as MPMEs locais. A empresa de crédito impulsionada por inteligência artificial utiliza modelagem baseada em dados alternativos – analisando registros de vendas e outras informações de negócios de comerciantes da AliExpress – para possibilitar avaliações de crédito rápidas e precisas, criando opções de empréstimo acessíveis e personalizadas, como o modelo compre agora, pague depois (BNPL), mesmo para empresas sem histórico financeiro tradicional.
Para as plataformas de e-commerce: redefinindo o equilíbrio de poder nos serviços financeiros
Mais do que simplesmente conceder maior controle sobre os serviços, o EmFi oferece às plataformas de e-commerce a capacidade de evoluir para ecossistemas completos, o que lhes permite reter uma parcela maior do valor gerado ao longo de todo o ciclo de transação.
As plataformas podem utilizar o EmFi para coletar e analisar dados ricos e em tempo real sobre a atividade de compradores e vendedores. Esses dados podem ser transformados em insights que sirvam de base para serviços financeiros mais inteligentes e relevantes voltados às MPMEs.
Esse novo papel de liderança traz benefícios comerciais tangíveis.
A introdução de opções de financiamento pode elevar o valor médio dos pedidos em até 30% e reduzir o abandono de carrinhos. O EmFi também ajuda as plataformas a criarem uma proposta de valor composta, que estimula compras recorrentes, aumenta o engajamento e impulsiona os gastos dentro da plataforma – indicadores diretos de maior valor do tempo de vida do cliente (LTV).
O crédito incorporado também transforma o que antes era um centro de custos em uma fonte geradora de receita. Moderno Interfaces de Programação de Aplicações (APIs), Kits de Desenvolvimento de Software (SDKs) modernos e inteligência artificial baseada em nuvem permitem que as plataformas integrem serviços financeiros de maneira segura e eficiente, diversificando suas fontes de receita sem aumentar os custos operacionais.
Com o EmFi integrado, as receitas provenientes de juros, taxas de plataforma e compartilhamento de transações podem crescer rapidamente – como ocorreu com o Shopify, cujos serviços financeiros se tornaram uma fonte de receita maior do que sua oferta principal de SaaS.
O caminho das parcerias para o crescimento
O crédito incorporado já redefiniu a forma como as plataformas de e-commerce apoiam seus usuários – mas liberar todo o seu potencial exige a expertise certa.
Muitos varejistas ainda precisam entender que as soluções de tecnologia financeira para empresas podem se tornar uma fonte estratégica de receita, e não apenas um custo operacional. Além disso, o trabalho técnico de integração não é um simples plug-in, trata-se de uma jornada que requer infraestrutura robusta e uma profunda compreensão das exigências de conformidade.
É por isso que as parcerias são fundamentais. Quando marcas de e-commerce trabalham com provedores de tecnologia experientes, elas podem construir ecossistemas que priorizam as necessidades dos clientes, enquanto gerenciam a complexidade nos bastidores.
Esses provedores de tecnologia não apenas solucionam os aspectos técnicos, mas também garantem a conformidade com os marcos regulatórios locais.
Parceiros como a Bettr – provedora de soluções de financiamento incorporado sob a Ant International – podem auxiliar na implementação de serviços financeiros com tecnologia de IA voltados às MPMEs, fortalecendo o ecossistema central do e-commerce sem dificuldades técnicas ou orçamentárias.
As soluções de EmFi da Bettr oferecem acesso rápido e seguro a capital de giro, integrando avaliações de crédito e gestão de risco baseadas em dados alternativos diretamente no ambiente do e-commerce. Essa integração permite que os fundos sejam rapidamente aprovados e liberados.
O monitoramento contínuo por IA ajuda a detectar fraudes precocemente e a proteger a integridade da plataforma à medida que os comerciantes crescem. E, por ser uma solução projetada para atender às exigências regulatórias locais, as plataformas podem inovar sem introduzir novos encargos de conformidade.
Com o parceiro certo, oferecer financiamento flexível para empresas no Brasil torna-se um valor agregado natural para as plataformas de e-commerce locais: fortalecendo os vendedores com capital, proporcionando conveniência aos consumidores e oferecendo às plataformas uma base mais sólida para o crescimento sustentável de longo prazo.
Saiba como a Bettr pode ajudar a transformar seu ecossistema de e-commerce com soluções financeiras corporativas mais inteligentes e baseadas em dados.
