Introdução
Quem disse que os serviços bancários devem ficar restritos aos bancos?
Empréstimos e serviços de pagamento já não são oferecidos apenas por instituições financeiras tradicionais. Hoje, empresas não financeiras como plataformas de e-commerce e marketplaces B2B oferecem serviços financeiros mais rápidos, inteligentes e relevantes do que aqueles disponíveis por meio dos provedores tradicionais
É o conceito de Finanças Incorporadas (EmFi) em ação: a integração de serviços financeiros diretamente em plataformas não financeiras, como o checkout de um lojista, um aplicativo móvel ou um fluxo de processos empresariais. Com o EmFi, os usuários podem acessar crédito, seguros, pagamentos e muito mais – de forma contínua e contextualizada – sem precisarem sair da plataforma para serem redirecionados a um banco ou provedor terceirizado.
EmFi no Brasil
Esse conceito revolucionou o mercado de serviços financeiros. Em um estudo recente da EY, 70% dos entrevistados afirmaram acreditar que, em um futuro próximo, a maioria dos serviços financeiros será oferecida por meio de plataformas não financeiras.
Especialistas do setor financeiro consideram que o EmFi representa uma oportunidade única para PMEs e comerciantes digitais alcançarem a ampla economia informal brasileira, preenchendo lacunas bancárias tradicionais que impediram muitos cidadãos qualificados de acessarem serviços financeiros.
A taxa atual de expansão confirma essa tendência. De apenas 54% do total das operações bancárias em 2014, as transações digitais passaram a representar mais de 80% em 2023. O setor de EmFi no Brasil, em particular, deve crescer rapidamente, passando de US$ 12,93 bilhões em 2024 para US$ 18,33 bilhões até 2030.
Esse crescimento das finanças digitais brasileiras é impulsionado por uma população ampla e altamente conectada, 87% dos brasileiros têm acesso à internet e 97% possuem celular.
Esse público mantém as fintechs em plena atividade – desde a Dinie, que oferece crédito incorporado e capital de giro digital diretamente em plataformas de confiança para MPMEs, até a Bettr, que lançou o Bettr Working Capital para comerciantes locais que operam no AliExpress.
Por que o EmFi é importante
O EmFi deve seu impulso – tanto no Brasil quanto no exterior – à convergência entre a demanda dos clientes e o avanço tecnológico. Os consumidores agora enxergam os serviços financeiros como uma extensão natural dos ecossistemas digitais com os quais já interagem, e não mais como ofertas isoladas.
Além disso, a evolução das Interfaces de Programação de Aplicações (APIs) financeiras avançadas tornou possível que plataformas digitais comuns ofereçam serviços semelhantes aos bancários, de maneira integrada e eficiente dentro de seus próprios ecossistemas – incluindo:
- Pagamentos incorporados: Opções de pagamento digital integradas diretamente à plataforma de uma empresa não financeira. Com o uso de ferramentas de pagamento EmFi, como carteiras digitais, os clientes não precisam mais sair de um site ou aplicativo para pagar por produtos e serviços.
- Crédito incorporado: Oferece opções de empréstimo ou crédito imediato no ponto de venda. Ferramentas de crédito EmFi, como as soluções da Bettr Embedded Finance, permitem que os provedores ofereçam financiamento completo diretamente em sua plataforma – desde empréstimos de capital de giro até modelos de Buy Now, Pay Later e financiamento baseado em receita (RBF).
Existem fortes argumentos empresariais para integrar o EmFi à sua plataforma; aqui estão três dos mais relevantes:
1. Fortalecer o relacionamento entre parceiros e plataforma
Integrar serviços de EmFi reforça sua posição como parceiro de negócios indispensável, aprofundando a fidelidade e o engajamento dos parceiros ao longo do tempo.
Ao incorporar ferramentas financeiras diretamente nas jornadas digitais existentes, sua plataforma pode oferecer aos clientes uma experiência mais fluida e integrada. Eles não precisam mais alternar entre múltiplas plataformas ou contas; os clientes podem realizar todo o processo desde a verificação de identidade até o pagamento e o financiamento — dentro de um único ecossistema.
Incorporar serviços financeiros ao seu ecossistema também ajuda a construir lealdade de longo prazo. Quando clientes e parceiros podem acessar todos os serviços de que precisam em uma única plataforma, tornam-se mais conectados a ela e menos propensos a buscar alternativas.
Como o Bettr BNPL pode fortalecer as relações com parceiros
Um marketplace B2B líder em distribuição de eletrônicos no Brasil integrou o Bettr Buy Now, Pay Later (BNPL) à sua plataforma. Em vez de exigir que os revendedores busquem financiamento externo, os compradores agora podem adiar os pagamentos diretamente no checkout.
Pesquisas mostram que o BNPL leva a aumentos substanciais nos gastos e este caso não é exceção: os clientes do marketplace passaram a fazer pedidos maiores, retornando com mais frequência e usando a plataforma como seu principal canal de compras, mesmo diante de concorrentes que ofereciam preços ligeiramente mais baixos.
O marketplace B2B deixa de ser apenas um fornecedor para se tornar um facilitador de crescimento, aumentando a fidelidade dos vendedores e reduzindo a rotatividade.
2. Crie serviços personalizados a partir de dados dos clientes
O financiamento incorporado permite que as plataformas transformem os insights sobre seus clientes em vantagem competitiva.
Um serviço EmFi pode reunir dados que oferecem uma visão mais holística sobre o comportamento de compra e o histórico de pagamentos dos clientes. Os comerciantes podem usar essas informações para criar ofertas altamente personalizadas e relevantes, que respondem diretamente às necessidades e aos comportamentos dos consumidores.
As ferramentas de EmFi também podem utilizar GenAI para realizar análises em tempo real de diversos fatores, derivando propostas financeiras personalizadas e contextualizadas a partir dos dados. Para os comerciantes, isso pode significar prazos de crédito flexíveis ou produtos de financiamento alinhados aos ciclos de negócios específicos de seus clientes – muito mais atraentes do que as ofertas padronizadas do mercado.
Em mercados competitivos, a capacidade de oferecer produtos financeiros exclusivos e baseados em dados não apenas ajuda as empresas a se destacarem, mas também constrói relacionamentos mais profundos e leais com seus clientes.
Como o Bettr Working Capital pode transformar dados de clientes em soluções financeiras sob medida
Um pequeno varejista online de acessórios que vende pelo AliExpress Brasil solicitou o Bettr Working Capital por meio do AliExpress Seller Centre. Vale lembrar que mais de 40% das PMEs brasileiras nunca procuram os bancos para solicitar empréstimos – muitas são rejeitadas por instituições tradicionais por falta de garantias ou registros financeiros formais.
O modelo de crédito baseado em IA da Bettr analisou o histórico de vendas, as taxas de entrega – e o crescimento de pedidos do varejista, gerando uma oferta personalizada que refletia o desempenho real do negócio. Em apenas um dia, a loja recebeu um empréstimo de capital de giro com parcelas flexíveis e sem necessidade de garantias.
O empréstimo permitiu reabastecer o estoque rapidamente antes de uma grande campanha de vendas. Com um inventário mais consistente e prazos de entrega mais rápidos, a receita mensal do varejista superou as expectativas.
3. Gere novas oportunidades de receita
Mais do que expandir seu portfólio de serviços, o EmFi permite que plataformas não financeiras aproveitem o valor financeiro gerado dentro de seus próprios ecossistemas – mesmo que não sejam originalmente provedores de serviços financeiros.
Para começar, elas podem capturar uma parcela maior do valor gerado pelos serviços financeiros B2C – incluindo percentuais de taxas de transação ou de serviço. Além disso, podem aumentar suas receitas de forma indireta, aproveitando as maiores taxas de conversão e os maiores valores médios de compra proporcionados pela plataforma EmFi.
A longo prazo, a adoção do EmFi pode aumentar o valor vitalício do cliente para as plataformas. Com o EmFi, as plataformas obtêm uma receita mais alta por usuário e mantêm os clientes por mais tempo, tudo isso com custo adicional mínimo.
À medida que essas soluções se integram mais profundamente aos processos centrais de negócios e às jornadas dos usuários finais, geram um ciclo de crescimento autoalimentado – maior adoção impulsiona a aquisição, e o aumento da receita pode ser reinvestido em inovação e expansão de produtos.
Como o Bettr Revenue-Based Financing pode criar novas oportunidades de receita
Uma plataforma brasileira de ponto de venda móvel (mPOS) faz parceria com um provedor EmFi como a Bettr para oferecer financiamento baseado em receita a seus comerciantes de alto desempenho.
A plataforma recebe uma parte da receita de financiamento de cada empréstimo bem-sucedido, enquanto ajuda os comerciantes a obter recursos para expandir o estoque. Além disso, os comerciantes que recebem financiamento processam mais transações, aumentando o volume de pagamentos e a receita total da plataforma.
O que começou como um complemento financeiro torna-se um importante impulsionador de receita e um pilar estratégico de crescimento para seus clientes.
Implementando o EmFi com a Bettr
As empresas não financeiras no Brasil estão cada vez mais bem posicionadas para usar o EmFi a fim de atender às expectativas atuais dos consumidores: conveniência, agilidade e uma experiência unificada.
Para começar, cada organização deve primeiro avaliar se tem capacidade para desenvolver internamente serviços financeiros ou se um modelo de parceria é mais adequado. Embora desenvolver um produto EmFi próprio ofereça controle total sobre a solução e a experiência do cliente, isso exige expertise interna, investimento de capital significativo e a responsabilidade de gerenciar risco de crédito.
Fazer parceria com um provedor como a Bettr elimina essas barreiras. A Bettr traz a base tecnológica, a prontidão regulatória e a inteligência de dados aplicada necessárias para ajudar os usuários de plataformas brasileiras a lançar rapidamente suas soluções e acompanhar o crescimento da demanda.
Se você está explorando maneiras de transformar sua plataforma em um poderoso motor de crescimento com recursos financeiros incorporados, as soluções EmFi impulsionadas por IA da Bettr podem ajudá-lo a avançar rapidamente, do conceito ao impacto.
