今日，誰來決定貸款審批、信貸額度及貸款組合風險？對於大多數現代企業而言，答案是一個信貸引擎——一個能解讀數據、並大規模執行高風險財務決策的自動化系統。
但由於每家企業的客戶畫像、風險胃納與市場環境各不相同，因此沒有一套信貸決策系統能以完全相同的方式適用於所有人。正因如此，許多公司最終會發現自己面臨十字路口：不確定應該自建最貼合的信貸決策系統，還是外購一套以更快進入市場。
本文將助您理解控制權、成本與速度背後的權衡，從而讓您的信貸引擎順利運轉，而非無休止地思索何為「最佳」決策（恕我劇透：並不存在唯一答案）。
影響信貸引擎決策的條件
歸根究底，外購或自建可歸結為以下幾個問題：
- 您需要何種程度的控制權？
- 您需要多快進入市場？
- 您實際上擁有多少內部人才？
控制權（Level of control）
若您的業務預期將快速演變，或需處理波動的客戶行為，那麼擁有信貸引擎的所有權，將讓您在調整信貸政策與數據邏輯時享有更大靈活性。
選擇外購，意味著您需犧牲部分細緻的控制權，以換取經市場驗證的可靠框架——關鍵在於，您是否確信業務在未來不會發生劇變。
進入市場速度
自建需要時間。即使您熟悉評分邏輯對齊、合規工作流程設定及測試環境搭建等事宜，信貸引擎的平均實施週期仍需要 12 至 24 週。而這還是在假設一切進展順利的前提下。
外購則可憑藉預先核准的認識你的客戶（KYC）工具，大幅縮短該時間線。話雖如此，如果日後平台在未經您參與的情況下突然作出更改，導致客戶不滿，這種快速的更替可能帶來反噬。
內部人才深度
隨著業務需求演變，信貸引擎需要持續的性能監控；隨著法規變化，也需要合規更新。選擇從頭開始自建，意味著您的團隊後續必須自行處理所有的故障排除或修改。
這並非指外購就能免除對內部專業知識的需求，但供應商通常會配備經驗豐富的支援團隊，隨時準備為您提供協助。
何時適合自建信貸引擎
在以下情況下，自建信貸引擎可能更為合適：
- 您的客戶群非常規
- 您需要測試新信貸模型的自由
- 您有信心實現規模經濟
處理實時數據
如果您覺得拿到行業平均數據時，它們已然過時，那麼自建信貸引擎或有助於更快地處理各種信號，例如平台參與信號、交易元數據與履約模式。而我們所說的更快，指的是實時處理。
對於那些將信貸決策（例如貸款、定價與風險管理）作為核心業務一部分的企業而言，尤其如此。鑑於 70% 的消費者願意分享數據以換取更優惠的貸款利率，市場機會非常豐富。
實驗的自由度
現成的模板可能過於僵化，難以用於測試替代性信貸評分邏輯、自動更新政策，或在風險閾值上進行 A/B 測試。與其放棄主動權、等待供應商的發展藍圖，自建信貸引擎能賦予您的團隊在情況出現時即時適應的能力。
當然，您的團隊必須具備足夠能力，在處理海量數據的同時進行實驗，才能充分發揮這種靈活性。
實現規模經濟
儘管自建在初期可能速度較慢、成本較高，但一旦達到一定規模，回報將非常顯著。這是因為當決策量超過臨界規模後，每次評估的成本就會急劇下降。
完全擁有信貸引擎，意味著在擴展新市場或產品線時，可以減少供應商可能設有的人為限制。
如果您預見未來專有的機器學習模型將成為競爭優勢的關鍵，那麼這可能就是選擇自建信貸引擎最有力的理由之一。
何時適合外購信貸引擎
在以下情況下，向供應商外購信貸引擎可能更為合適：
- 您重視速度與穩定性甚於客製化
- 您希望降低營運風險
- 您可用於投入信貸引擎構建的資源有限
速度與穩定性
對時間敏感的市場機會可遇不可求，尤其是當您與大多數（55%）需要在七天內獲得資金的小型企業合作時。
現成的信貸引擎為您提供經過生產環境測試的評分模組、KYC/KYB 自動化功能，以及開箱即用的內置報告與合規工具。如果信貸僅是您業務產品的一部分，那麼外購可能是合適的選擇。
降低營運風險
外購還能減輕營運負荷，這對於精簡團隊至關重要，因為他們難以承受來自模型維護、規則更新、基礎設施擴展及備審文件準備等任務的額外壓力。
這不僅僅是硬著頭皮克服挑戰那麼簡單。不合規的成本是投資於合規就緒工具本身的 2.71 倍以上，這還未計算業務中斷所帶來的額外罰款與機會成本。
資源優化
企業管理者樂於聽到的是，外購能透過供應商提供的經過驗證的發展藍圖來推動業務進展，使您可以繼續將寶貴資源分配於維護信貸管道、產品開發與業務增長。
現代信貸引擎還提供模組化 API，讓您只需為所需組件付費，而無需被捆綁於全棧構建方案中，至少在您的業務進一步成熟之前是如此。
選擇合適的合作夥伴
無論自建還是外購，真正的工作總是在信貸引擎搭建完成之後才開始。選擇正確的合作夥伴，效果可能天差地別。
Bettr 既能為追求控制權的團隊提供細粒度、可客製化的基礎，也能為需要穩定性與快速部署的團隊提供即插即用 API，確保您的信貸引擎，無論在啟動階段還是之後的運營中，都運行得更順暢。
我們的人工智慧驅動信貸引擎能實現更快速、更高效的信貸評估與決策，將部署信貸政策所需的時間從數週縮短至數分鐘。合作夥伴只需通過拖放內置模板庫中的標準化策略模組，即可配置自有政策，涵蓋核保規則與退出策略等關鍵組件，所有操作均在無代碼介面內完成。結合快速策略測試與全面性能監控，該信貸引擎使合作夥伴能快速回應中小微型企業（MSMEs）不斷變化的需求。
Bettr 的優勢在於其替代數據智能，它能將稀疏及本地的數據源轉化為可靠的信貸屬性。通過應用先進的人工智慧，我們幫助合作夥伴為中小微型企業（MSMEs）建立全面而精確的風險畫像，並推動真正具有普惠性的大規模融資。
