Sự thay đổi đang dần diễn ra trong cách thức phân phối các dịch vụ tài chính, việc cung cấp dịch vụ xuất hiện ngày càng nhiều trong các nền tảng kỹ thuật số cùng với các kênh ngân hàng truyền thống.
Khi các hệ sinh thái số định hình lại thương mại, từ gọi xe công nghệ đến các sàn B2B và Phần mềm dịch vụ (SaaS), các công ty làm chủ hoạt động kinh tế không chỉ đơn thuần thực hiện thanh toán thay cho các tổ chức tài chính.
Thay vào đó, họ đang tích hợp các dịch vụ tài chính trực tiếp vào nền tảng của mình để tối ưu hành trình người dùng và nâng cao hiệu quả vận hành. Họ đang tái định vị mô hình kinh doanh của mình trong chuỗi giá trị tài chính bằng các mô hình hợp tác.
Các nền tảng đang xây dựng dựa trên sự gia tăng áp dụng tài chính tích hợp để định hình lại cách dòng tiền vận hành trong các hệ sinh thái, đồng thời hỗ trợ cải thiện khả năng hiển thị dữ liệu và tạo giá trị mới.
Tài chính tích hợp tiến vào nguồn chính
Tài chính tích hợp là gì? McKinsey định nghĩa đó là “việc đặt một sản phẩm tài chính vào trải nghiệm, hành trình hoặc nền tảng của khách hàng phi tài chính.” Hai từ này tóm tắt những gì đang nhanh chóng trở thành điểm nổi bật của hệ thống tài chính hiện đại.
Đến năm 2030, 74% thanh toán tiêu dùng kỹ thuật số toàn cầu sẽ diễn ra trên các nền tảng thuộc sở hữu của các tổ chức phi tài chính. Thị trường tài chính tích hợp của khu vực Châu Á, Thái Bình Dương được dự báo sẽ đạt giá trị giao dịch 373,2 tỷ USD và giá trị thị trường toàn cầu của tài chính tích hợp có thể đạt 7,2 nghìn tỷ USD.
Những xu hướng này sẽ phản ảnh sự thay đổi lớn trong cách thức phân phối và cung cấp dịch vụ tài chính. Các công ty phi tài chính đang tái định hình cách thức họ đồng kiến tạo giá trị với các tổ chức tài chính, với quyền chủ động ngày càng nghiêng về phía họ.
Các nền tảng được kích hoạt bởi tài chính tích hợp, những nền tảng nắm giữ mối quan hệ khách hàng và giao diện chính, có thể phân phối các sản phẩm tài chính trực tiếp trong hành trình người dùng.
Trong ngắn hạn, tài chính tích hợp hỗ trợ sự gắn kết của khách hàng với nền tảng đồng thời cho phép sự tham gia rộng rãi hơn vào hệ sinh thái. Về dài hạn nó làm tăng lòng trung thành của khách hàng đồng thời giúp nền tảng nắm được phần lợi nhuận lớn hơn trong chuỗi giá trị. Điều này tạo ra giá trị chung, vừa củng cố sự tăng trưởng của nền tảng vừa cải thiện kết quả cho người dùng.
API: Động cơ của tài chính tích hợp
Các nhà cung cấp tài chính tích hợp như Bettr chia sẻ khả năng tài chính của họ với các nền tảng bên thứ ba thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API): một loại kết nối kỹ thuật số cho phép các hệ thống giao tiếp và trao đổi dữ liệu.
Bettr thuộc Ant International sử dụng API để tích hợp các dịch vụ tài chính trực tiếp vào hệ sinh thái nền tảng. Chúng cho phép các hệ thống phần mềm khác nhau giao tiếp mà không cần quyền truy cập vào cấu trúc nội bộ của nhau. Do đó, API tài chính tích hợp có thể được kết nối gần như liền mạch trực tiếp vào các môi trường phần mềm hiện có, giúp nền tảng không cần phải xây dựng các chức năng tài chính từ đầu.
Với các API của chúng tôi được triển khai, các nền tảng này sau đó có thể cung cấp các tùy chọn cho vay tích hợp ngay trong quy trình dịch vụ của họ. Ví dụ: người bán có thể đăng ký khoản vay dựa trên doanh thu trực tiếp trên nền tảng thương mại điện tử mà không cần chuyển sang hệ thống khác.
Sau khi được tích hợp, API cung cấp cơ sở hạ tầng tài chính tích hợp hỗ trợ tuân thủ, thiết kế dịch vụ mô-đun và các dịch vụ tài chính dựa trên dữ liệu trong nền tảng.
Bảo mật và tuân thủ quy định
Các nhà cung cấp tài chính tích hợp thường hoạt động thông qua quan hệ đối tác với các tổ chức tài chính được quản lý và các nhà cung cấp hạ tầng được cấp phép. Trong các mô hình này, việc cấp phép, giám sát quy định và trách nhiệm tuân thủ cốt lõi vẫn thuộc về các đối tác được quản lý, cho phép các nền tảng tập trung vào phân phối dịch vụ và trải nghiệm người dùng.
Các nền tảng có thể tích hợp các API tài chính nhúng vì các tính năng tuân thủ chính được xây dựng trong cơ sở hạ tầng, bao gồm xác minh khách hàng (KYC), sàng lọc chống rửa tiền (AML) và giám sát gian lận. Cơ sở hạ tầng tài chính nhúng được thiết kế để đáp ứng các tiêu chuẩn an ninh như PCI DSS và các yêu cầu bảo vệ dữ liệu như GDPR.
Tính mô-đun
Các nền tảng có thể chọn các chức năng tài chính cụ thể, như cung cấp tài chính chuỗi cung ứng và tích hợp các API tương ứng vào quy trình hiện có của mình, nhờ đó giúp các công cụ tài chính trở thành một phần mở rộng tự nhiên của nền tảng thay vì một sản phẩm bổ sung rời rạc.
Việc này loại bỏ sự gián đoạn khi phải gửi người dùng đến các hệ thống bên ngoài, đồng thời đảm bảo các tương tác tài chính xảy ra vào thời điểm và chúng phù hợp nhất trong hành trình của người dùng.
Tiếp cận dữ liệu
API tài chính tích hợp cho phép các nền tảng tận dụng dữ liệu hành vi và giao dịch theo thời gian thực được tạo ra trong hệ sinh thái của họ. Các chỉ số như tốc độ bán hàng hoặc vòng quay hàng tồn kho có thể hỗ trợ các quyết định cho vay theo ngữ cảnh và các đề xuất tài chính phù hợp.
Trong trường hợp của Bettr, hệ thống chấm điểm tín dụng của mình sử dụng các mô hình học máy để phân tích dữ liệu hoạt động như dòng doanh thu và hoạt động giao dịch trong môi trường nền tảng.
Điều này cho phép người dùng hoàn thành các đơn đăng ký ngay trên nền tảng, người cho vay có thể dựa vào dữ liệu vận hành chuyên sâu hơn để đánh giá năng lực tín dụng. Tận dụng dữ liệu nền tảng theo thời gian thực, các mô hình tích hợp cũng có thể giúp mở rộng khả năng tiếp cận tài chính cho các doanh nghiệp mà trước đây chưa được phục vụ đầy đủ bởi hệ thống tín dụng truyền thống.
Doanh thu và Duy Trì Khách Hàng: Lợi thế của tài chính tích hợp
Khả năng nhúng các sản phẩm như cho vay, thanh toán, BNPL và bảo hiểm vào nền tảng của họ thông qua API cho phép các nền tảng tận dụng các cơ hội kiếm tiền mới trên toàn hệ sinh thái nền tảng.
Tài chính tích hợp tạo ra giá trị thương mại cho các nền tảng cả trực tiếp và gián tiếp:
Trực tiếp: Tạo doanh thu
Các nền tảng kiếm thu nhập ngay lập tức từ phí hoặc các nguồn doanh thu khác được tạo ra bởi các giao dịch tài chính tích hợp. Các nền tảng có thể kiếm được một tỷ lệ phần trăm hoặc phí cố định từ các giao dịch mua hàng hoặc ngoại hối được hỗ trợ bởi tài chính tích hợp. Hoặc họ có thể thu một phần phí liên kết phát sinh từ các giao dịch trên thẻ mang thương hiệu của họ. Trong một số trường hợp, tài chính tích hợp có thể dẫn đến tăng doanh thu trên mỗi khách hàng lên gấp 2-5 lần.
Tài chính tích hợp cũng mở ra cơ hội cho các mô hình định giá mới, kết hợp tài chính cùng giá trị cốt lõi của nền tảng. Các nền tảng có thể đóng gói các công cụ tài chính cùng với phần mềm chính và thu phí đăng ký định kỳ cho dịch vụ kết hợp này, tạo ra thêm doanh thu đồng thời đơn giản hóa khả năng tiếp cận dịch vụ cho người dùng.
Gián tiếp: Tăng khả năng duy trì khách hàng và giá trị trọn đời của khách hàng (CLV)
Việc tích hợp các dịch vụ tài chính vào nền tảng giúp củng cố việc giữ chân khách hàng và thúc đẩy việc sử dụng trở lại, đây là một lợi thế quan trọng. Vì việc thu hút một khách hàng mới có thể tốn kém gấp 25 lần so với việc giữ chân một khách hàng hiện có.
Với các dịch vụ tài chính được tích hợp vào nền tảng, người dùng có thể quản lý các hoạt động kinh doanh của họ tại một nơi, giảm ma sát và hạn chế việc tìm kiếm các giải pháp thay thế. Nghiên cứu cho thấy các nền tảng có tích hợp thanh toán thường có tỷ lệ khách hàng rời bỏ thấp hơn 2,5 lần, vì chi phí chuyển đổi trở nên quá cao đối với người dùng đã quản lý bán hàng , bảng lương và vốn của họ trong cùng một giao diện.
Đưa tài chính tích hợp vào nền tảng của bạn
Việc tích hợp tài chính tích hợp vào một nền tảng đòi hỏi sự đồng bộ về chiến lược, cơ sở hạ tầng và tuân thủ quy định. Các tổ chức thường hợp tác với các nhà cung cấp cơ sở hạ tầng có năng lực phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đồng thời duy trì các tiêu chuẩn bảo mật và quy định cao.
Thông qua quan hệ đối tác với Bettr thuộc Ant International, các nền tảng có thể cung cấp các dịch vụ tài chính tích hợp mà không phải chịu chi phí và sự phức tạp của việc tự xây dựng từ đầu. Kết quả là trải nghiệm người dùng liền mạch hơn và hiệu quả vận hành cao hơn, với các công cụ tài chính được tích hợp trực tiếp vào quy trình làm việc hiện có.
Khi việc áp dụng tài chính tích hợp ngày càng tăng tốc trong nền kinh tế nền tảng, các tổ chức tích hợp nó một cách có chiến lược sẽ có vị thế tốt hơn để hỗ trợ tăng trưởng, hiệu quả vận hành và giá trị hệ sinh thái lâu dài.
Tìm hiểu thêm về các mô hình tài chính tích hợp hoặc trò chuyện với đội ngũ của chúng tôi để khám phá các giải pháp phù hợp. Liên hệ với chúng tôi ngay hôm nay.
