Ai là người quyết định việc phê duyệt khoản vay, hạn mức tín dụng và mức độ rủi ro danh mục ngày nay? Đối với hầu hết các doanh nghiệp hiện đại, câu trả lời là một công cụ tín dụng – một hệ thống tự động giải mã dữ liệu và đưa ra các quyết định tài chính quan trọng trên quy mô lớn.
Tuy nhiên, vì mỗi doanh nghiệp hoạt động với hồ sơ khách hàng, mức độ chấp nhận rủi ro và điều kiện thị trường riêng, không có một hệ thống ra quyết định tín dụng nào có thể hoạt động giống nhau cho tất cả mọi người.Đây là lý do tại sao nhiều công ty cuối cùng thấy mình đứng trước ngã rẽ: không chắc nên tự xây dựng một hệ thống ra quyết định tín dụng phù hợp nhất hay mua một hệ thống để có con đường ra thị trường nhanh hơn.
Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu những sự đánh đổi liên quan đến quyền kiểm soát, chi phí và tốc độ để cuối cùng có thể vận hành công cụ tín dụng của mình, thay vì cứ mãi cân nhắc về quyết định “tốt nhất” (bởi vì xin tiết lộ trước, không có quyết định nào như vậy).
Các điều kiện ảnh hưởng đến quyết định về công cụ tín dụng của bạn
Về cốt lõi, việc mua hay xây dựng xoay quanh một vài câu hỏi:
- Bạn cần mức độ kiểm soát nào?
- Bạn cần ra thị trường nhanh đến mức nào?
- Bạn thực sự có bao nhiêu nhân sự nội tại?
Mức độ kiểm soát
Nếu doanh nghiệp của bạn dự kiến sẽ phát triển nhanh chóng hoặc xử lý hành vi khách hàng dễ biến động, việc sở hữu công cụ tín dụng của mình sẽ mang lại sự linh hoạt cao hơn để điều chỉnh chính sách tín dụng và logic dữ liệu.
Với việc mua, bạn sẽ hy sinh một phần kiểm soát chi tiết đó để đổi lấy các khuôn khổ đã được kiểm chứng và đáng tin cậy – vì vậy, điều này thực sự phụ thuộc vào sự tự tin của bạn rằng doanh nghiệp sẽ không thay đổi đáng kể trong tương lai.
Tốc độ ra thị trường
Việc mua có thể rút ngắn đáng kể thời gian đó với các công cụ biết khách hàng của bạn (KYC) được phê duyệt trước. Tuy nhiên, sự luân chuyển nhanh chóng này có thể phản tác dụng dưới hình thức sự bất mãn của khách hàng nếu nền tảng sau này thực hiện các thay đổi đột ngột mà không có sự đóng góp ý kiến của bạn.
Chiều sâu của nhân sự nội tại
Việc mua hay xây dựng không phải là điểm kết thúc. Công cụ tín dụng cần được giám sát hiệu suất liên tục khi nhu cầu kinh doanh phát triển và cập nhật tuân thủ khi quy định thay đổi. Lựa chọn xây dựng từ đầu có nghĩa là nhóm của bạn sẽ phải tự xử lý mọi sự cố hoặc điều chỉnh sau này.
Điều này không có nghĩa là việc mua loại bỏ nhu cầu về chuyên môn nội bộ, nhưng các nhà cung cấp có thể sẽ có các đội ngũ hỗ trợ dày dạn kinh nghiệm sẵn sàng trợ giúp bạn.
Khi nào việc tự xây dựng một công cụ tín dụng là hợp lý
Việc tự xây dựng công cụ tín dụng có thể hợp lý hơn nếu:
- Bạn xử lý khách hàng không theo chuẩn mực
- Bạn cần sự tự do để thử nghiệm các mô hình tín dụng mới
- Bạn tự tin đạt được lợi thế kinh tế theo quy mô
Xử lý dữ liệu thời gian thực
Nếu các số liệu trung bình ngành cảm thấy lỗi thời đối với bạn vào thời điểm bạn nhận được chúng, việc tự xây dựng công cụ tín dụng có thể giúp xử lý các tín hiệu như tín hiệu tương tác trên nền tảng, siêu dữ liệu giao dịch và mẫu hình hoàn thành đơn hàng nhanh hơn. Và nhanh hơn ở đây có nghĩa là theo thời gian thực.
Tự do thử nghiệm
Các mẫu có sẵn ngoài kệ có thể quá cứng nhắc để thử nghiệm logic chấm điểm tín dụng thay thế, tự động hóa cập nhật chính sách hoặc chạy thử nghiệm A/B trên các ngưỡng rủi ro. Thay vì từ bỏ sự chủ động và chờ đợi lộ trình của nhà cung cấp, việc tự xây dựng công cụ tín dụng có thể cấp cho nhóm của bạn khả năng thích ứng với các điều kiện khi chúng phát sinh.
Tất nhiên, nhóm của bạn phải đủ năng lực để xử lý các thử nghiệm cùng với khối lượng dữ liệu khổng lồ để tối đa hóa hoàn toàn sự linh hoạt này.
Đạt được lợi thế kinh tế theo quy mô
Mặc dù việc xây dựng ban đầu có thể chậm hơn và tốn kém hơn, nhưng nó có thể mang lại hiệu quả đáng kể một khi bạn đạt đến một quy mô nhất định. Điều này là do chi phí cho mỗi lần đánh giá giảm mạnh khi khối lượng quyết định vượt quá ngưỡng quan trọng.
Việc sở hữu toàn bộ một công cụ tín dụng có nghĩa là việc mở rộng sang thị trường mới hoặc dòng sản phẩm mới có thể được thực hiện với ít hạn chế nhân tạo hơn mà các nhà cung cấp có thể đặt ra.
Nếu bạn dự đoán một tương lai mà các mô hình Học máy độc quyền sẽ là yếu tố then chốt cho lợi thế cạnh tranh của mình, thì đây có lẽ là một trong những lý do mạnh mẽ nhất để lựa chọn một công cụ tín dụng tự xây dựng.
Khi nào việc mua một công cụ tín dụng là hợp lý
Việc mua một công cụ tín dụng từ nhà cung cấp có thể hợp lý hơn nếu:
- Bạn coi trọng tốc độ và sự ổn định hơn là tùy chỉnh
- Bạn muốn giảm thiểu rủi ro vận hành
- Bạn có nguồn lực hạn chế để chuyển hướng sang việc xây dựng công cụ tín dụng
Tốc độ và sự ổn định
Các công cụ tín dụng có sẵn cung cấp cho bạn các mô-đun chấm điểm đã được kiểm nghiệm trong thực tế, tự động hóa KYC/KYB, cộng với các công cụ báo cáo và tuân thủ được tích hợp sẵn ngay lập tức. Nếu tín dụng chỉ là một phần trong dịch vụ của bạn, việc mua có thể là lựa chọn phù hợp.
Tối thiểu hóa rủi ro vận hành
Việc mua cũng giúp giảm tải hoạt động, một yếu tố quan trọng đối với các đội ngũ gọn nhẹ khó có thể chịu thêm áp lực từ các nhiệm vụ như bảo trì mô hình, cập nhật quy tắc, mở rộng quy mô cơ sở hạ tầng và tài liệu sẵn sàng cho kiểm toán.
Tối ưu hóa nguồn lực
Các nhà lãnh đạo doanh nghiệp có thể sẽ vui mừng khi biết rằng việc mua giúp duy trì hoạt động bằng cách cung cấp cho bạn một lộ trình đã được kiểm chứng từ nhà cung cấp, để bạn có thể tiếp tục phân bổ các nguồn lực quý giá vào việc duy trì đường ống tín dụng, phát triển sản phẩm và tăng trưởng.
Các công cụ tín dụng hiện đại cũng cung cấp API theo mô-đun, cho phép bạn chỉ chi tiêu cho các thành phần cần thiết thay vì bị ràng buộc vào việc xây dựng toàn bộ hệ thống, ít nhất là cho đến khi doanh nghiệp của bạn phát triển hơn.
Lựa chọn đối tác phù hợp
Dù bạn chọn xây dựng hay mua, công việc thực sự luôn bắt đầu sau khi công cụ tín dụng được thiết lập. Việc lựa chọn đúng đối tác có thể tạo nên sự khác biệt hoàn toàn.
Với việc cung cấp cả nền tảng có thể tùy chỉnh chi tiết cho các đội ngũ muốn kiểm soát và các API plug-and-play cho những ai cần sự ổn định và triển khai nhanh, Bettr đảm bảo công cụ tín dụng của bạn vận hành trơn tru cả trong giai đoạn ra mắt và sau này.
Công Cụ Tín Dụng vận hành bằng AI của chúng tôi cho phép đánh giá và ra quyết định tín dụng nhanh hơn, hiệu quả hơn, rút ngắn thời gian triển khai chính sách tín dụng từ nhiều tuần xuống còn vài phút. Các đối tác có thể dễ dàng cấu hình chính sách riêng bằng cách kéo các mô-đun chiến lược tiêu chuẩn từ thư viện mẫu có sẵn, bao gồm các thành phần chính như quy tắc thẩm định và chiến lược từ chối, tất cả đều trong giao diện không cần mã code. Kết hợp với thử nghiệm chiến lược nhanh và giám sát hiệu suất toàn diện, công cụ tín dụng cho phép đối tác phản ứng nhanh chóng với nhu cầu phát triển của các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa.
Sức mạnh của Bettr nằm ở trí tuệ dữ liệu thay thế, chuyển đổi các nguồn dữ liệu địa phương rải rác thành các thuộc tính tín dụng đáng tin cậy. Bằng cách ứng dụng AI tiên tiến, chúng tôi giúp đối tác xây dựng hồ sơ rủi ro toàn diện và chính xác cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa, và cung cấp nguồn tài chính thực sự bao trùm trên quy mô lớn.
